摘  要：随着金融业的逐步开放，无论是从农村经济发展，还是从农村金融机构的自身发展，都对在功能、期限、利率、额度及信用抵押等各方面具有农村特色的信用卡的产生提出了要求，且农村经济改革、农村经济金融的发展及一般信用卡的运行为其推进创造了条件。
　　关键字：农村金融；农村特色；信用卡

　　随着我国金融业的逐步开放和发展，中外资银行在作为银行中间业务重要收入来源的信用卡市场采取各种策略，进行如火如荼的竞争，但其竞争主要集中在经济发达的中小城市，而广大相对落后的农村成为了信用卡绝缘地带。追求经济最大化的商业银行如仅以经济落后而否定农村市场完全有悖于早在70年代就已被证实的，由尤努斯创建的，现在流行于发展中国家的莱珉乡村银行模式。农村绝缘地带存在的关键在于：一是缺乏具有农村特色的信用卡产品，二是现行的信用卡定位是消费型产品，而不是一种具有小额贷款性质的产品，三是信用卡在农村是否产生经济效益、怎样产品效益及风险控制问题。在美国危机冲击全球，出口减少，大力刺激内需和发展农村经济的环境下，各银行尤其是农村金融机构大力推进有农村特色的信用卡服务是一项具有深远意义的金融产品创新。

　　一、大力推进有农村特色的信用卡的必要性
　　1.农村经济发展的需要
　　我国是个农业大国，经济的发展需要农村经济的发展，农村金融的发展在农村经济发展中至关重要。加大资金的农村投入和改变投入方式是农村经济发展所必需的，变以往的扶贫贷款、综合开发贷款和专项贷款等被动的、扶贫性、支农性、收效甚微的方式为以刺激农民自身的创新积极性目的，形成科学有效的农村金融市场机制和适合的金融产品为宗旨的投入方式，从片面的追求资金量的投入到创新符合农村特色的，符合农户和微小企业需求的，具有方便、快捷、流动性强、安全性高的农村金融产品，彻底改变产品的“移植”性，从根本上激发农村经济；按照著名金融学家帕特里克的金融产品“供给先行”理论，推进具有农村特色的金融产品和服务可以带动农村经济发展，根据农村信贷需求“短、频、快、季节性”的特点，创造性的提出农村特色信用卡正好能满足农民对小额信贷的需求，且充分利用了信用卡的循环信用、支付安全高效和免息期的特点，为农村经济的发展做好金融支持。
　　2.农村金融机构自身发展的需要
　　大力推进有农村特色的信用卡是各金融机构，尤其是农村金融机构自身发展和争夺农村金融市场“蛋糕”的需要。信用卡业务是当今各金融机构中间业务收入的主要来源，特别是我国农村市场几乎还是空白，据万事达国际组织数据显示：花旗银行05年的信用卡类业务收入占消费者金融收入的42%，摩根大通占61%，美国银行占19%，在中间业务并不发达的我国显的更为重要；为提高农民收益，国家加大对农直接补贴，仅08年就增加252.5亿元，但因其以不具有支付功能的存折形式发放和农民金融意识不强等原因，90%的农民在拿到存折后提取现金使用，如能通过信用卡来发放，将为农民提供极大方便，也为金融机构带来巨额存款，有效地占领存款市场，且信用卡的透支功能也为开发农村信贷市场创造了条件；有农村特色的信用卡集信用卡和小额贷款于一体，将小额贷款的帐户改用为信用卡，在充分利用小额贷款的长期限和低利率优势的同时也发挥了信用卡的随时用随时透支、循环使用和“一次授信、终身受用”，有效克服了业务分散和小额信贷多次重复审核所引起的资源浪费，为金融机构的发展节约了人力、物力和财力。

　　二、有农村特色的信用卡设计
　　本着以促进农村经济发展为宗旨，用“时间来换空间”，为农村经济发展提供快捷的资金支持为目的，遵循“一次核定、随用随贷、余额控制、周转循环使用”的管理原则，坚持“以客户为中心，以市场为导向”的经营战略，结合农村经济的弱质性、强季节性和短周期性和农村微小乡企信贷需求等特点，对金融机构现有的业务进行整合，形成具有信用卡功能（循环透支功能）、小额贷款功能（利率低、期限长、转账周转、经营性或消费性、担保）和保险功能三位于一体的、有农村特色的如下“亲农”信用卡：
　　功能上，打破一般信用卡定位消费型产品的定律，考虑到农业信贷的小额、多次、短期、季节性、缺乏标准抵押品的特点，充分发挥信用卡的循环使用、支付安全高效及还款免息期等功能，增加有农村特色的小额贷款功能，融信用卡与小额贷款功能于一体，将小额贷款帐户改用为信用卡，不仅能满足农民的消费需求，更重要的还能满足快捷的小额贷款和安全支付需求，做到了资源效率的最大化；
　　透支时间上，考虑到农副产品的生产周期和农村经济的强季节性，相对延长透支期限，可适当性的确定为1年，随相关农产品的收获季节而变化，有效解决了农村资金的季节性需求；