近年来金融服务“三农”工作出现一些困扰现象，笔者结合保德辖区的实际情况，进一步剖析当前金融服务“三农”的现实问题与其相应对策。
      （一）问题
        1．农村金融服务体系不断弱化，削弱了信贷资金支农力度。随着金融机构体系改革步伐的加快，国有商业银行加大了机构撤并力度，经营重心逐步向城市转移，主要服务于大型龙头企业，在农村保存的部分机构也失去了放贷等最基本的服务功能。信贷资金投放的重点都放在了县级以上，在农村发放的主要是小额质押贷款，贷款数量有限。就连有着优良支农传统的农业发展银行也相应撤出了金融市场，目前，直接为农民提供融资服务的金融机构只有农村信用社，这种单一垄断的机构难以独自支撑农村经济的快速健康发展。随着农村经济的发展，“三农”对资金的需求不再只是单方面的基本生产资金投入，更多的资金需求在扩大再生产、农业基础设施、农机具以及生活消费等方面，需求的资金数量也日益增加。农村信用社受资金实力、人力的影响，贷款能力有限，贷款种类单一，不能适应农业资金需求多样化。
        2．农村资金外流和农村信贷资金投入不足不利于“三农”经济的发展。目前，农村金融状况是：一方面，农村资金大量外流，例如购置房地产、办厂经商，送子女上学，大量资金存入外地银行，以及购买基金等等。另一方面是质押贷款风险小、利润大，农村金融机构普遍出现组织体系萎缩、农村资金流失规模持续扩大和农村金融风险不断加剧等问题，农村信贷资金普遍投入不足，严重影响了“三农”经济发展。一是农村资金流失加剧与资金需求增长的矛盾，削弱了金融支农能力。随着农业产业化和农村调整产业结构步伐加快，农村资金需求呈高速增长趋势。农村资金流失现象却日趋严重，生成支农资金总量不足。二是信贷资金管理集约型与农村资金需求粗放型的矛盾，制约了金融支农力度。三是信贷额度及期限控制与农村发展生产对资金需求的矛盾，影响了金融支农效应。小额信用贷款额度控制与农户资金需求存在矛盾。信用社按照等级条件给予农户的资金额度不能满足许多农户扩大再生产和调整产业结构的需求，导致农户发展受限。四是农牧业产业化和规模化发展与现行信贷政策的矛盾。新兴的农村小规模经济联合体出现后，对资金需求数额的增长，受到信用程度、贷款担保等诸多因素的限制无法得到满足。
        3．支持“三农”发展的银行业金融机构信贷服务与创新能力不足。农村信用社承担支农主力军作用，但农村信用社的服务功能不能满足农村经济发展的需要。农业贷款普遍实行年度核算考核，各项指标均以年末数字为基准数据，贷款的约期、利息回收等重要指标和粮食年度形成了季度差异，贷款回收时间定得太死，许多农民被迫提前卖粮还贷，没能使粮食以较高的价格出售，直接影响农民收入。体现在服务手段上，一是融服务品种单一，主要从事信贷业务，中间业务较少。二是计算机应用不发达，信用卡、“电子货币”起步较晚。三是资金清算渠道不畅。现在农村信用社办理异地结算部分要靠人行或其他商业银行转汇，环节多，速度慢，造成农村资金倒流进城，低成本存款流失以及客户存款“搬家现象”。四是专业化程度不高。农业产业化的发展需要农村金融提供技改信贷和贸易结算等专业化服务，而农村信用社专业化程度不够，还无法适应和满足需要。一些新的信贷品种，如助学贷款、住房贷款、消费贷款等没有系统运用；金融服务效率较低，与“三农”发展对金融的需求明显不相适应；金融服务种类少，仅有传统的存款、贷款服务种类，缺少结算、汇兑、金融咨询、租赁、信托、保险、信用卡、有价证券的代理买卖等农村多样化需求的金融服务。
        4．农村信贷资金缺乏必要的风险规避措施，农村信贷需求增长与担保难的矛盾日益突出。农业的弱势性急需政策的扶持，但目前由于农村大额贷款担保问题一直未得到妥善解决，特别是随着农业产业化升级和农村经济的发展，较大规模的贷款将越来越多，担保问题直接影响农业产业化的配套发展。为解决小额贷款设计并曾经发挥重要作用的小额信用贷款和农户联保贷款方式，已经很难满足形势要求。
       （二）对策
        1．社会主义新农村建设离不开农村金融部门的支持。目前农村金融组织体系还不够完善，影响新农村建设进程，随着农村金融机制改革的深化，基层央行应与各家农村金融部门共同探讨简化“三农”贷款审批手续、减少贷款环节、降低贷款门槛、扩大授权授信和担保抵押方式、提高信贷运行效率等问题，借鉴和探索一同形式的农村金融服务方式。农村金融改革已经取得阶段性成果，基层央行要善始善终地做好农村信用社资金支持改革试点工作。监督检查各项扶持政策的落实，本着对农村信用社负责的态度，把好央行专项票据兑付关口，加强日常监督考核，确保改革顺利进行。
        2．要引导农业银行立足服务“三农”的经营宗旨。农行无论体制怎样改革，经营机制怎样变，为“三农”服务的经营理念和方向不能变、不能丢、更不能放弃，要合理布局下伸网点，合理摆布农业信贷资金，合理有效增加农业信贷资金，探索国有商业银行信贷资金重点投向农村的长效机制，落实好各项支农、扶农、促农政策，恢复农业银行支农和在社会主义新农村建设中的主力军作用。积极探索农业发展银行职能转换和农村金融市场定位问题，界定农村政策性信贷业务和商业性信贷业务，划清二者业务范围，适当开展商业性信贷业务，拓宽农村政策性金融业务领域，发挥农村政策性金融职能作用。
        3．尽快改变邮政储蓄储蓄农村资金外流的局面。邮政储蓄银行挂牌成立后办理的贷款种类有存单质押、小额信贷两种，且量非常少，根本不能满足当前“三农”需求。因此要给储蓄银行以更加优惠的政策，将邮政储蓄银行从农村吸收的存款以适当的形式返回农村金融市场，以减少农村资金分流。