4．正确对待民间金融组织，规范民间借贷行为。民间金融组织作为正规金融的重要补充，在农村经济的发展中起着一定的作用。因此，要正确对待农村民间借贷行为，逐步将民间借贷引入到合法的轨道上来。一方面，要通过建立各种相关的法律法规，为民间借贷融资构筑一个合法活动平台，加强对民间投资的引导，开放民间资金进入的领域，拓展民间投融资渠道；另一方面，要堵住民间借贷的非法活动，打击高利贷行为，维持正常的金融秩序。
        5．加强农村金融市场监管。一是对新设机构在存款市场上的准入应相对慎重。因为存款市场涉及广大储户的利益，一旦存款市场放开的话，机构的退出将来可能更难，其外部性问题会更多；二是建立正向的激励机制，有关部门一方面应积极研究配套规则以及财政政策、货币政策的正向激励措施，通过制度约束和政策引导，推动建立农村金融平稳发展机制；另一方面要加快建立金融机构风险救助和市场退出机制，尤其是要加快建立存款保险制度，设立功能完善、权责统一、运作有效的存款保险机构，使之覆盖到所有存款类金融企业，通过市场的方式对产权安排不合理、经营管理长期不善、存在金融风险的机构实行关闭或退出。
        6．强化农村金融服务功能。以金融支持农村为主力，形成“吸引投资、融资顺畅”的有效投入格局。从当前看，应加快建立完善以下四种机制：一是完善农村小额信贷增长机制。小额农贷是国家为有效缓解农村资金供求矛盾，加大对农业和农村经济发展支持力度而采取的重大举措。近两年的中央一号文件都明确了小额信贷作为一种适当的金融创新应该予以大力发展。近年来受信贷方式、贷款期限、扶持范围和授信额度等方面的限制，农户对小额信贷有效需求减少，部分地区小额信贷出现萎缩现象。要发展小额信贷，除引入多元化机构竞争机制，创新原有信贷方式外，一条有效途径是将小额信贷有机整合到更大的组织体系中，通过提高农村组织化程度，将小额信贷和农民专业合作组织结合起来，支持更广阔领域的农村生产建设；二是完善农村金融创新机制。从产品与服务角度来看，由于农村金融资源的稀缺表现在各个方面，因此在促进机构多元化的同时，也要努力促进农村金融产品和服务的不断创新。既要创新面向农村生产的信贷产品，也要为农村消费增长创造条件，提供适合农村消费者特征的、包括消费信贷在内的各类金融创新产品；发生在城市的各类金融服务创新也应该惠及农村，如通过农村金融基础设施改善，在汇兑、清算结算等方面为农民提供更多的金融便利。三是完善农村资金回流农村机制。资金是竞争性农村金融市场的动力和源泉，必须高度重视促进农村资金回流。应针对不同机构的特点设定不同的存贷比和直接支农贷款比例的下限，并将一定比例新增存款返回当地的政策作为一项长期性制度以法律形式确定下来。在充分注重商业银行经营自主权的同时，采取政策引导和利益驱动相结合的方式，引导商业银行加大对农村经济的信贷投放。
        7．改善农民融资环境。一是提高金融信贷服务效率，缓解农民融资难题。农村金融机构要适应农民融资的需求特点，改进信贷管理制度和操作流程，首先要在农户小额信用贷款的基础上推进农户大额信用贷款，其次要制定出适合农村实际的抵押担保制度，扩大农村抵押品的设定范围，把果业、山林权证等纳入担保范围，有条件的要争取建立农村信用担保体系；再次按照生产周期合理确定贷款期限,简化贷款手续,缩短贷款审批时间；最后降低农村贷款利率的上浮幅度，体现国家惠农政策。二是推动农村信用建设，营造良好农村金融信用环境。推进农村信用环境建设，有利于促进农村居民与农村金融的互动双赢。结合当前的新农村建设工作，纵深推进“信用乡（镇）、村、农户和企业”等信用评比活动，建立健全信贷激励约束机制，可以对信用农户进行倾斜支持；进一步扩大金融政策、信贷规章制度、金融知识等宣传和普及，增强农民金融意识，强化银行信用社与农民之间的沟通联系；引导、规范民间借贷形为，促进民间融资健康有序发展。三是创新农村金融产品，满足农民多层次金融服务需求。从农村金融市场的新需求和新变化出发，农村金融机构要加快金融服务内容和方式的创新。开发针对农村的实用可行信贷产品，如农户住房消费贷款、家庭产业经济贷款等；创新具有农村资金流通特点、符合农村实际的支付结算工具，为农户提供更快捷、方便的结算方式，如农民工银行卡就深受农民青睐；配套推广一些适合于农民需求的负债业务、中间业务产品和投资理财服务等。四是加快农村保险市场发展，建立健全三农保障机制。“三农”的弱质性决定了农村经营风险具有复杂多样性，制约了农村信贷资金的有效投入，为此，相关部门应尽快建立和完善农村经营风险补偿机制，努力拓宽农村保险市场。加快农业保险的发展，建立和完善适应农村种植、养殖业的险种,如农作物火灾和水灾险、牲畜保险等；着力拓展农村养老保险、医疗保险、失地农民保险等业务，解决农民投资生产、消费和外出务工的后顾之忧。

作者单位：中国人民银行忻州市中心支行