起源于16世纪欧洲的私人银行在2007年进入中国内地，中国银行、中信银行率先成立私人银行部门并对外营业，随后国内各家商业银行纷纷推出私人银行业务，但是时至今日无论站在银行角度还是客户角度，我们不得不承认国内的私人银行业务没有达到预期的目标。
　　国内私人银行业务推出后不久便遭遇百年未遇的全球金融海啸，可谓生不逢时。私人银行业务的主要特色之一便是为客户量身打造的财富定制业务，其核心在于为私人银行客户单独设计理财产品、投资方案从而使其资产实现保值增值。但是在金融海啸冲击下，国内外资本市场、大宗商品市场乃至房地产、农产品几乎所有板块都在下跌，此时在市场中任何投资行为都是不明智的。事实证明无论老牌外资银行还是年轻的中资银行都没有使国内第一批勇于尝试私人银行业务的客户感到满意。
　　今年5月新加坡富商黄鸿年对花旗集团的私人银行部门提起诉讼，他声称由于花旗涉嫌对他的交易风险敞口提供了“不准确且具有误导性”的信息，导致他在去年损失了大约10亿新元（合6.87亿美元）。年市场动荡之后，涉及私人银行和它们的亚洲客户的法律行动不断增多，其中不乏内地富豪的身影。而且遭受金融海啸冲击的欧美银行正处于金融产品去杠杆化的过程中，整体业务有向传统商业银行业务回归的趋势。金融海啸势必改变原有私人银行的固有经营模式和客户结构以及风险收益特征，内地商业银行短期内想在投资理财方面开拓私人银行业务恐怕难以如愿。
　　此外，海外私人银行业务倡导的是从摇篮到坟墓的金融服务，海外私人银行已经为很多富豪家族提供了几代人的金融服务，但是中国富人的情况与国外还存在很大不同。中国富人属于第一代创富者，在不成熟的大陆金融市场中他们驾御财富的能力要比分业监管下的中国商业银行要强得多，大多数富人只是依靠商业银行实现储蓄、结算的功能，但是其他业务例如资产的保值增值业务对他们的吸引力则非常小。而且私人银行要实现真正意义的财富规划必须知晓全面真实的客户信息甚至隐私，但是在中国保守中庸文化的影响下，客户不愿意将自己的家底和盘托出，而且由于反洗钱等政策，客户隐私也不会被完全保护。
　　根据以上分析，三年来的私人银行之路似乎是不成功的，各家商业银行的私人银行业务雷声大雨点小并没有能突破瓶颈，我们必须清醒地认识到，以国内的各方面条件照搬海外的私人银行业务是不现实的，目前我们仅仅处于私人银行的初级阶段，而且由于国情的不同，市场要求我们必须跳出原来固有的思维模式，发展有中国特色的私人银行业务才有出路。
　　一、以投资为重点，以产品为中心的私人银行模式应当得到改变
　　在私人银行的初级阶段，金融产品的销售依然是业务的核心，但是在金融海啸冲击后，很多高净值客户对银行销售的金融产品的认识已经有了很大改变或者是戒心，商业银行在面对这些核心客户的时候首先所考虑的不应该是销售产品的最大利润化，而是真正站在客户角度设计出收益稳定流动性强的金融产品供他们选择。当然这并不意味着银行将停止高风险收益特征金融产品的设计开发，作为资产配置中必须的部分，这部分产品是不可或缺的，但在一个阶段内不应是私人银行业务的重点。在实际业务操作中，国内私人银行客户对专门为他们设计的长期限PE基金、海外全权委托理财产品并不青睐。
　　二、一生的财务规划尚欠火候
　　翻看每一家商业银行的私人银行介绍都阐述可以提供周密的税务筹划、遗产传承、信托规划、法律甚至是艺术品收藏方面的服务，客观地评价，这些都不是内地商业银行所擅长的，即使提供也是依靠专门的第三方机构来进行操作。就中国内地的核心客户而言，他们已经拥有一套自认为成熟妥善的处理办法，在遇到法律、财税方面的问题时他们会按照自己原有的、认可的途径解决，而非求助于银行。而曾经被津津乐道的遗产传承问题，由于中国没有遗产税，而新加坡、中国香港近年已经取消了遗产税，在这块业务上很显然中国私人银行也是没有过多文章可做的。可见，我们在一段时间内是无法为核心客户提供全方位的解决方案的，那么不如现实一点，在基础业务上多下功夫，提供一些实实在在地能让客户感同身受的优质服务。
　　三、贴心服务有张有弛
　　我看过一家银行关于私人银行业务的广告，一家三代同堂的富人家庭的合影，其中还有一名年轻的私人银行客户经理，她似乎已经成为这个家庭中的一员，但是这张图片在目前只是中国私人银行业的奢望。在中国即便是私人银行，从业人员也是年轻稚嫩的，越高资产的客户周围的“看门人”会越多，私人银行从业人员就越不可能取得和他们平等对话的机会。既然少部分的核心客户为银行带来了大部分的利润，那么在当前我们只需要将已有的增值服务（例如医疗保健、差旅安排、文化娱乐）做得更加精细，在客户需要我们的时候及时出现并高效周到地解决问题就足够了。
　　四、理性看待从业人员
　　从业人员的问题也是不能回避的，很多私人银行的负责人都声称自己的私人银行客户经理可以与核心客户一边打高尔夫球、一边谈生意，其实这种场面出现的可能性有多大呢？我们的私人银行客户经理和海外的私人银行家可不是一个概念，现在内地的私人银行客户经理绝大多数是由个金理财客户经理发展而来，其实私人银行业务既然可以为高端客户提供一揽子金融服务，那么私人银行客户经理的团队中也应该出现对公客户经理的身影。而且私人银行客户经理年轻资历浅是普遍特征，他们的级别和职权也不可能为客户解决生意上的难题。我们不需要强求私人银行客户经理可以与私人银行客户一边打高尔夫球、一边谈生意，我们需要的其实只是精通业务、认真负责的私人银行客户经理。
　　五、突破物理网点限制
　　物理网点也是国内私人银行急待解决的关键问题，这也是我们可以做到的。目前核心客户的大多数银行业务还是在物理网点完成，并没有体现出其应拥有的特殊待遇。如果想发展私人银行业务那么就必须开发出在符合相关法律法规许可的前提下、私人银行客户专属的依靠网络、传真、电话录音等途径组成的安全、便捷、高效的业务处理系统，突破物理网点的限制。
　　综上所述，我们必须清醒地认识到目前我们的私人银行业务仅仅处于初级阶段，很多方面都不成熟，很多方面也有自身的特点，盲目照搬、学习海外私人银行模式是不现实也是行不通的，只有按照我们自身的条件、特点，走有中国特色的私人银行道路才会真正实现发展。

       徐   扬　交通银行北京市分行营业部