林女士和丈夫在河北唐山生活，两个人都刚过而立之年。她感觉近两年的物价一直居高不下，房价也在大踏步上扬，两个人的工资却没怎么涨过。林女士感觉对未来的生活保障没有什么信心。
　　林女士和丈夫都在地方政府工作，家庭资产有现金存款5万元，投资类金融资产（股票、基金）总额8万元（亏损4.5万元），有一处房产，价值40万元，一辆价值4万元的代步小汽车。房贷每月需要还款2500元。
　　林女士年收人3万元，丈夫年收入5万元，合计约8万元。每月日常生活支出平均在2500元左右。
　　家庭保险状况方面，林女士夫妇均有社保五险，没有购买商业保险，孩子7岁，药费单位可报销一半。另外，二人的公积金没有动用。
　　林女士想为孩子攒下一些教育基金，以后上大学用。另外，想找到一些比较稳妥的理财方法。

　　林女士这种生活在中小城市的家庭，收入稳定但不算高，支出花销却也不少。这样的家庭应该怎样去理财？

　　像林女士这样收入稳定但支出不少的家庭，在中小城市可以说是主要的家庭类型。这些家庭往往夫妻双方都有稳定的工作和收入，但这些收入并不能保证家庭生活过得富有丰裕，而只能保证正常的生活开支。这些家庭往往属于“夹心层”，上有老、下有小，他们在保证家庭生活开支的同时，还要想办法留出一些富余资金以备不时之需。物价的上涨速度高于工资上涨的速度，这在中小城市可谓是市民担心的常态，我们无法去左右工资的涨幅，只能将希望寄托于通过其他方式获取更好的收益，比如投资理财。
　　像林女士这种家庭，理财要特别注意三个方面，只要这几方面控制得当，一般来说家庭的财务状况就不会出现什么大的问题。
　　一是负债管理。由于这些生活在二三线城市的市民收入较一线城市要低不少，因此更应该对负债管理提高警惕。这样的家庭主要的负债类型一般是房贷和车贷，一般来说，在家庭收入稳定的情况下，建议家庭负债支出不要超过家庭收入的50%为宜。拿林女士的情况来说，家庭月收入6000元，月负债支出2500元，属于合理范围。
　　二是日常支出管理。除了负债支出之外，这种家庭一定要详细规划日常支出。在负债之余，这种类型的家庭的可支配资金已不宽裕。假如抱着“能省则省看着花”的心态，往往该省的钱实际上是省不下来的。可以尝试着为每个月制定一个大致的支出限额，并进行记账，到月底回顾、检查，有浪费之处一目了然，可在之后予以改进。这样，一方面可以提高收支节余，另一方面，只有明确了家庭各种未来支出项目，才能分门别类地进行投资规划，使家庭资产的效率和收益最大化。
　　三是投资管理。在精打细算家庭的债务支出和日常支出的基础上，这种类型的家庭也要尝试着利用剩余的可投资的家庭资产，来创造大于通货膨胀率的投资收益。除了节流，也要开源，除了必备的家庭应急准备金，要学会利用其余可以利用的所有闲置资金。在具体的资金应用上，可以结合自己家庭每一项未来支出项目的期限来确定投资期限，再根据投资期限的长短，配置不同风险收益类型的投资产品，以获得尽可能高的投资收益水平。例如，本例中的林女士家庭的住房公积金一直没有动用，这就是一种浪费。林女士夫妇完全可以定期提取住房公积金，增加可投资的金融资产。

　　林女士的家庭理财状况存在问题吗？可怎样改善？

　　林女士家庭的财务状况可称合理，但同样存在一些可改进的地方。
　　第一，家庭存在不必要的资金闲置，前文已经提及，就是住房公积金未能充分利用起来，可以定期支取，用于增加可投资资产。
　　第二，在支出的计划性上，林女士一家也有一些工作需要做。除了养成记账的习惯，有效降低不必要的日常支出之外，林女士一家还需要明确家庭近期、中期、远期的财务目标。在家庭情况介绍中，林女士仅笼统地提到了“较好的理财方式”和“为孩子准备教育基金”，但未提到其他比较具体的理财目标。我相信，任何家庭到一定的生活阶段，必然会有相应的理财目标、人生目标想要实现。林女士一家应该从目前开始考虑，并放眼长远，梳理清楚家庭的理财目标。比如，未来是否有换房要求？是否需要换车？什么时候开始为养老做打算？等等。只有明确了每一项未来目标的期限和所需金额，才能安排相对应的投资，目标清晰、应对得法，林女士就会对未来生活的保障充满信心。
　　第三，林女士夫妇的保险略显单薄。由于收入未来预期并不会增长太多，因此在中老年之后一旦有生病或其他意外情况，在基本的社会保险无法覆盖的范围之外，很可能会给家庭造成沉重负担，甚至无法应对。虽然林女士家庭每年节余资金并不多，但仍建议夫妻二人购买一些商业保险，尤其是重大疾病保险和意外险。

　　请为林女士家庭制定一个理财计划，帮助他们实现家庭财产保值增值和为孩子准备教育金的目标。

　　1.提取住房公积金，作为可投资资产统一配置。
　　2.5万元存款略多，可在精打细算家庭日常支出之后，留足6个月的家庭支出作为临时活用，其余资金可投资债券型基金。债券型基金其实并没有将资金的流动性完全冻结，仍可作为家庭支出的备用资金。若股市足够低迷，有反转可能，也可尝试作为抄底资金来使用。
　　3.林女士家庭的股票投资的亏损幅度相当大，超过了35%，虽然近期股市情况不好，但仍可说操作并不成功。剩余的8万元股票投资，林女士应该认真梳理一遍，看是否有听消息或盲目追涨所购买的股票。若股票操作的经验和时间并不够，可保留一些蓝筹股在手里，其余的股票转为股票型基金，比如基金兴华这类封闭式基金。当然，购买这类基金也不能完全消极操作，也应在股市低迷时加大仓位，在行情火暴的时候降低仓位，保持家庭整体的低风险投资与股权类投资的比例为3∶7为宜。
　　4.为7岁的孩子准备的大学费用，至少还有11年的时间，并不算非常紧急的理财目标，但未雨绸缪早做准备是应当的。最简单有效的方式莫过于采用基金定投的方式进行投资。假设每月拿出500元定投嘉实主题、华夏红利等基金，11年后预计有15万元资金，供孩子上大学问题不大。
　　5.根据林女士及其丈夫的年收入情况，二人的保险金额设定为30万元及50万元为宜。扣除一半的部分由社会保险支付，二人还分别需要购买15万元和25万元的商业医疗保险。在具体方式上，可以考虑万能险附加医疗险，在保障的同时可以将万能险作为低风险的投资配置。平安、新华等保险公司都有一些这种类型的产品，可加以考虑。