我们可能都遇到过以下情况：
　　房价太高了，买不起房子怎么办？
　　攒了好几年的积蓄，全部用于买房了，没钱装修怎么办？
　　子女很优秀，有出国深造的机会，可惜家里没钱供其留学怎么办？
　　那套高档家具很漂亮，可惜不够钱购买大型耐用消费品怎么办？
　　公司急需用钱周转怎么办？
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　　当你遇到以上窘境时无须烦恼，房屋抵押贷款可以解你燃眉之急！

　　申请房抵贷款须具备的条件

　　个人房屋抵押贷款，简称房抵贷款，是指借款人以本人（含配偶）名下住房、商用房或商住两用房作为抵押，向贷款人申请用于个人合法合规用途的人民币担保贷款。贷款可用于个人购房、购车、消费、经营及其他合规合法用途。贷款不得以任何形式流入证券市场、期货市场，用于股本权益性投资、房地产项目开发，不得用于借贷牟取非法收入，以及其他国家法律、法规明确规定不得经营的项目。
　　什么人具备申请房抵贷款的基本资格？
　　（1）具有完全民事行为能力自然人，年龄在18（含）-65（不含）周岁之间。外国人以及港、澳、台居民为借款人的，应在中华人民共和国境内居住满一年并有固定居所和职业，贷款用于购房的，还须满足我国境外人士购房有关政策。
　　（2）具有合法有效的身份证明、户籍证明（或有效居留证明）及婚姻状况证明（或未婚声明）。
　　（3）具有良好信用记录和还款意愿，在金融机构贷款无不良记录。
　　（4）具有稳定收入来源和按时足额偿还贷款本息能力。
　　（5）有明确贷款用途，且贷款用途符合相关规定。
　　（6）能提供贷款人认可的合法、有效、可靠的房屋抵押。
　　（7）贷款人规定的其他条件。
　　哪些房产可以用于抵押？
　　（1）抵押物范围包括借款人本人（含配偶）名下住房、商用房或商住两用房，抵押房产房龄原则上不超过20年。
　　（2）抵押房产须产权完整，且与贷款行位于同一城市。同一抵押房产只能为一个借款人（含共同借款人）提供担保。
　　（3）抵押房产最近一次交易或评估不超过两年的，可在最近一次交易价格或评估价格的基础上确定抵押房产价值；对抵押房产最近一次交易或评估超过两年或者贷款人、借款人要求进行评估的，应当重新评估，并以评估价格作为抵押房产价值。
　　（4）不接受不具备上市交易条件的经济适用房、房改房以及其他划拨土地或集体土地上建造的房产用于抵押；不接受大型商场分割销售摊位、产权式公寓、产权式酒店及其他存在产权纠纷，不易变现的房产用于抵押；不接受地市级以下城市（全国经济百强县除外）办公用房（写字楼）用于抵押。
　　借款人申请个人房屋抵押贷款所需准备的资料包括：借款人夫妻双方有效身份证件、户籍证明（户口簿或其他有效居住证明）、婚姻状况证明（结婚证、离婚证、未婚声明等）原件及复印件、学历证明；收入证明，如个人纳税证明、工资薪金证明、投资收益证明等；贷款用途证明或声明；抵押房产权属证明，如果抵押房产已办理土地使用权证，则土地使用权证应同时提供；房产所有人（包括共有人）同意抵押的证明文件；用于确定抵押房产价值的交易发票或评估报告原件；贷款人要求提供的其他文件或资料，例如资质方面需提供借款人夫妻双方名下的房产、车产、基金、股票、证券、存款证明等。

　　房抵贷款优势明显

　　个人房屋抵押贷款相较于其他途径的贷款，具有一些无法比拟的优势。
　　首先，个人房屋抵押贷款的用途广泛灵活，可用于购房、购车、消费，也可用于经营、留学、旅游等，能有效满足客户多元化融资需求。
　　其次，申请个人房屋抵押贷款用于购买住房的，既可作为购房的首付款、尾款，也可以全款购房。因此，它不受二套房政策中对首付款的限制。也就是说，若某客户想买一套房子，但其之前已经有过一次住房贷款，若作二手房按揭贷款则首付必须在50%以上，利率在基准利率的基础上上浮10%。若作房屋抵押贷款，该客户甚至可以全款购房，而利率只需适当上浮。
　　例如某客户想买一套一手房，若一次性购买可享受3%的折扣，若作按揭贷款只能享受0.5%的折扣。很显然，在这种情况下，申请房抵贷款一次性全款购房，对于客户而言更加省钱。
　　特别是对于那些曾经拥有多套住房的客户而言，房抵贷款的抵押物是自己的房产，因此不受多套房贷的限制。
　　此外，房屋抵押贷款操作流程简便，放款速度快，效率高。
　　房抵贷款一般流程为：银行签单受理——评估公司评估房产——资料齐备后整卷报送审批中心审批——审批通过后办理抵押登记——待房屋他项权利证出来以后放款。因房抵贷款只要做完抵押登记，得到房屋产权他项权利证后即可放款，无须在放款之前过户。这样可以大大节省放款时间，使你在最短时间内得到所需资金。
　　但这中间需要注意的是，目前各区建委出他项权利证的时间不同，这将直接影响放款速度。例如，北京市海淀区和丰台区是办理抵押登记当天出他证，朝阳区是次日出他证，而其他区建委则要十个工作日以后才出他证。因此若以海淀、丰台、朝阳的房产作为抵押物则融资效率更快。
　　综合考虑各家银行房抵贷款政策的特点，目前工行的政策相对较好：手续简便，流程简单，审批速度快，费用低廉，提供多种还款方式，且提前还款不收取任何违约金；而招行的消费易贷款（设置最高额抵押，贷款随用随取，只能刷POS机消费，利率较高，至少上浮15%）则适合有频繁性贷款需求，但每次提款量不大的客户。

　　房抵贷款的特定要求

　　个人房屋抵押贷款的产品优势很明显，但也有一些限制，诸如贷款金额最高不得超过抵押物评估价值的70%；贷款期限最长不超过20年（购置住房用途最长可达到20年），贷款用于购买住房外的其他用途，则期限最长不超过10年；借款人（含共同借款人）年龄与贷款期限之和不得超过65年，两个（含）以上借款人共同申请借款的，可根据年龄较小者年龄确定贷款期限；贷款期限不得超过抵押房产剩余土地使用权年限；等等。
　　而在申请个人房屋抵押贷款的费用方面，一般地，贷款利率按照中国人民银行规定的同期同档次期限利率执行，并可按规定适当上下浮。可采用按月等额本息还款法、按月等额本金还款法。对于贷款期限在1年（含）以内的，还可采用本利不同期还款法（按月付息，按季、半年、年还本）及按月付息，到期一次性还本的还款方式。此外，借款人还可根据自身收入状况选择固定每期还款日，在借款合同约定的还款期内，还款日期可在约定还款日的基础上延期10个自然日。

　　提醒注意

　　这里需要强调的是，若客户直接找银行做直客式贷款，则只需交纳房屋评估费（交给评估公司）和抵押登记手续费（交给建委和抵押登记公司），费用总计不足1000元。而如果经过担保公司推荐，费用就按担保公司的收费标准收取，成本则较高。但在整个贷款过程中，银行是不收取任何费用的。因此，笔者建议广大朋友尽量通过银行直客式方式做贷款，既安全又省钱。当然通过担保公司代理可以相对省心、省力，对于工作繁忙的你也不失为一个好的选择。
　　此外，在申请贷款时，还需要积极配合银行，尽量多地提供一些资质证明。资质越多，证明借款人经济实力越强，那么审批速度越快，审批额度也越高，而利率方面的优惠也越大。对于所提供的客户资料，银行的职业操守就是要对其进行保密的，不必担心资料外泄风险。