“先消费再储蓄”是许多工薪阶层易犯的理财错误，许多人生活常感左入右出甚至入不敷出，就是因为把消费摆在了储蓄的前头。
对工薪阶层来说，应该养成“先储蓄再消费”的习惯，为自己制定详细的开支计划，避免不必要的浪费支出，然后每个月提前扣出要储蓄起来的钱。听起来似乎挺难，但实际上一旦形成习惯，便会成为一件很容易的事。
　　对于工薪阶层来说，较低的风险承受力是必须要考虑的因素，如何避免不可控制的理财风险成为首要问题。储蓄存款虽然利率较低，但作为保值手段仍是首选目标。工薪阶层可根据不同需要，每月将工资的25％到35％存入银行，剩下的钱再用来投资理财，这样才能达到现实消费与未来收益相平衡。
　　对于工薪阶层来说，所谓“强制储蓄”并非一定要机械地存做活期或定期存款，完全可以选择多种灵活的方式来操作。比如一部分用零存整取的方式定存，另一部分采取七天存款的方式，在保证较高的定存收益的同时，留下一定额度的备用资金。

　　权衡收益风险

　　树立了正确的观念，进行了开支的控制之后，工薪阶层就可以尝试将结余下来的资金合理配置，进行一些投资理财了。
　　随着金融市场的不断完善，理财方式越来越丰富，投资者可选择的余地非常大。对于工薪阶层来说，投资房地产、黄金、期货等并不现实，因此可将注意力放到基金、股票、国债和理财产品上，结合自身的经济状况、对金融市场的了解程度、日常能够关注理财进程的时间，选择适合自己的理财方式。
　　我本人是在金融部门工作，对金融市场有一定的了解。因此，我通过权衡自己愿意承担的风险和希望达到的收益，将理财比例定为30％低度风险投资理财、50％中度风险投资理财、20％高度风险投资理财。
　　低度风险投资理财，我选择在银行购买一年期的记账式国债，收益稳定，购买方便，而且按复利计息，我准备长期持有，算是为未来存下了一笔较有保障的资金。
　　中度风险投资，我选择了基金定投的方式。我认为基金定投是非常适合工薪阶层的理财方式，在固定的时间以固定的金额投资到指定的基金中，很容易长期坚持，而且可以平均成本、分散风险，算是风险和收益较为平衡的选择。
　　在对基金的选择上，我认为工薪阶层应该根据自己的风险承受能力强弱来判断，风险承受能力弱的宜选择低风险基金，风险承受能力较强的选择风险相对较高的基金，其风险性从弱到强依次是货币基金、债券基金、混合基金、指数型基金、股票型基金。我个人的选择是指数型基金。
　　高度风险投资，我的选择很简单，就是股票。但这部分投资我并未限定为一定是20%，而是将20%作为上限，根据市场强弱来选择仓位。由于工作时间不能炒股，因此我主要是看大势、买蓝筹，收益尚可。最近行情逐渐下行，我的资金仓位也不断调低，目前只有10%的仓位，即使受到一定损失也在可承受范围之内。

　　贵在长期坚持

　　做任何事都要有持之以恒的精神，不能三分钟热度。对于工薪阶层的投资理财而言，更是如此。由于资金小、积累慢，工薪阶层就必须在节流和开源上做好长期规划，以稳定的收益、长期的复利来战胜通货膨胀，使财富得到保值增值，为未来建立保障。
　　我们可以算一笔简单的账：我们为自己设立一个不错的年收益率8％，然后假定每年投资1万元，从25岁到65岁，总资本在40年后将达到280万元。这个增长幅度是相当惊人的。
　　也许8%的年收益率未必人人都能做到，但我相信大部分的工薪阶层每年可以拿出不止1万元的资金用来理财，并且投资资金会呈阶梯上升的态势，未来的收益也许远远不止280万元。只要相信时间的价值，你就能享受复利的魔力，得到丰厚的回报。
　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　（作者单位：中国人民银行七台河市中心支行）