不同的理财产品还有不同的特点和门道，清楚了这些技巧，在购买理财产品时才不至于‘掉进’各种‘陷阱’里。

　　当下，很多人对银行理财产品的印象是：低风险，收益率高于定期存款。这种印象总的来说没有错，但银行理财产品绝不是俯首可摘的牡丹，也可能是长满了尖刺的玫瑰。这几年发生的银行理财产品“零收益门”、“负收益门”就是最好的警示。那如何善用门道购买理财产品呢？
　　一般来说，无论购买何种理财产品，在购买之前都要坚持“五个明白”的原则，当然，不同的理财产品还有不同的特点和门道，清楚了这些技巧，在购买理财产品时才不至于“掉进”各种“陷阱”里。

　　“五个明白”原则

　　●明白自己的理财目标
　　不同的理财目标决定了购买不同种类的理财产品，即要知道购买理财产品，是要达到短期收益还是中长期的持续回报。短期理财产品流动性好，但收益率低，适合短线投资人群；中长期的理财产品，比如分红型寿险等，流动性较差，但收益率相对较高，适合中长期或有养老计划的人群。
　　●明白自己承受的风险底线
　　保守型的投资者，一般来说，不想要不确定的收益或希望本金安全性高，这就需要选择一些预期收益比较固定的理财产品，因为适合自己性格的产品才能让自己最安心。而风险偏好型的人，可以选择一些预期收益高但风险也大的理财产品。
　　●明白资金的最长闲置时间
　　只有确定了自己的钱有多长时间闲置，才能正确选择各种时间长短不一的理财产品。一般来说，银行有权在提前终止日单方面主动决定提前终止，但是投资者一般没有这样的权利，所以购买理财产品，一定要明白自己的钱能闲置的最长时间。如，用日常生活支出的钱购买两年以上的理财产品，尽管该产品收益较高，但显然是不合适的。
　　当然，你还可以分购不同时间长短的理财产品，以达到合适的配置和较好的流动性。
　　●明白产品如何设置保本和预期收益
　　购买一款理财产品时，一定要了解该产品的投资期限、是否设置最低收益、其预期收益是多少、是否保本、与何种产品挂钩等。
　　当下，许多理财产品在宣传上都会设置是否保本和预期收益达到多少。这时，你应该了解其与何种产品挂钩，从而判断出其实现预期收益的可能性有多大。
　　无论在何种情况下，如果有人吹嘘这个世界上有保本无风险、收益又高的产品，那就要在心里打个问号。即使以往业绩做到了，也还要有更好的理由可以支撑。
　　●明白买理财产品的细节
　　一般理财产品标示的预期收益率都是年收益。还有理财产品在销售时一般会有一个销售时段，比如一款产品销售时间有20天，当你在第一天就购买该款产品时，那么，在起息日前的20天里你所投资的钱没有一分利息，就不如先存银行7天通知存款，等到接近销售结束时再进行购买，这样可以为你带来一定的利息收益。
　　当合同到期后，银行一般都会自动将本息打回投资者的活期账户，所以购买以后要记住合同到期日，等到期后要及时重新转存或重新购买另外的理财产品，否则利息又将会有所损失。

　　短期理财产品

　　中长期理财产品容易受到利率和经济周期的影响，而短期产品则可以灵活调整配置资金，受到的波动较小，收益也比存款利率高出不少。
　　短期保本收益产品相对于银行存款，既有较高的收益，又保证本金的安全，同时期限较短，迎合了投资者的需求。
　　需要提醒投资者的是，对于期限较短的理财产品，由于其风险等级大多较低，到期基本都可实现预期收益。但投资者在购买这类产品时，仍可着重注意以下几点：
　　首先，是否保本。现金管理类产品并非都保本，投资者在购买时要注意识别。
　　其次，投资者不要对保本型产品的潜在收益能力抱有过高的预期。在保本型的短期理财产品中，大部分的资产将投向一些固定收益类的金融产品，而额外的收益主要是靠小部分资金的密集运作来实现。在市场较为强势的环境下，保本型产品的优势同样就可能是它的劣势。
　　再次，赎回是否当日到账。在投资者赎回时，有些产品赎回当日资金就可到账，而有些产品并非如此。这对于资金有急需计划的投资者尤为重要。
　　最后，要关注申赎费用和申赎期限，防止遭遇暂停赎回。当理财计划管理人暂停接受当日赎回申请，投资者可在下一交易日继续提交赎回申请。

　　结构性理财产品

　　结构性理财产品作为另一个高收益理财品种，具有极大的操作种类灵活性，可挂钩股票、基金、外汇、银行间票据等投资工具，为投资者提供了巨大的想象空间。
　　投资者在购买结构性理财产品时，应擦亮眼睛，多分析市场风险，尤其应做到“五个知道”：
　　一是要知道投资产品的结构。
　　投资者认购之前，要弄清结构性理财产品的投资内容、设计结构，不能过分相信产品名称。比如，有的产品是挂钩标的单边上涨而有收益，有的是单边下跌才有收益；有的是看涨跌波幅有收益，有的则是看股票相关性才有收益。也就是说，很多产品的收益并不必然随着标的的上涨而看涨，而是要看产品合同的具体约定。
　　再比如，区间浮动类挂钩汇率的产品中，有的设定单日汇率突破浮动区间，则当日收益计取低或者零，全部到期收益按照逐日收益累加；有的产品则存续期内只要有一日突破浮动区间，到期收益就为零。
　　二是选择结构性理财产品时，必须要知道挂钩标的物。
　　随着理财市场的发展，商业银行在进行相关产品的设计时，挂钩的对象比起过去来显得更加多样和分散。投资者购买这类产品，要对其所挂钩对象未来走势有一定的预期。挂钩对象越集中越好，相关性越高越好。预计下半年此类产品会更多聚焦于股市、农产品、石油、通胀、低碳、艺术品主题带来的投资机会，以保本浮动收益型为主，也有个别产品可能会设计为部分保本结构，以博取更高的参与率。普通投资者可着重考虑三大标的物：农产品、通胀、艺术品。
　　三是要知道自己对风险的承受能力和偏好程度。
　　目前保本结构性理财产品，有些是100％保本，有些是部分保本，投资者可以根据自己的风险承受能力选择并约定比例。
　　投资者要将某些情况预想到自己的承受范围之内，比如，有的银行推出的5年期产品首年收益率达到10％，但这类产品在挂钩的市场利率上升时，后期收益率加速下降，5年平均收益的期望值仍然是市场的平均水平。看起来“高收益”的理财产品，很有可能到一段时间后就变成了“低收益”甚至“负收益”。而银行和投资者在签署协议的时候，往往只有银行拥有中止权，投资者并不能单方面中止协议。
　　四是要知道自己投资产品的期限。
　　结构性理财产品期限最长的可达5年以上，而期限短的产品期限在半年到一年内。一般情况下，对于相同结构的产品，期限长的产品收益率要高于期限短的产品。但是由于大多数产品客户都不能提前支取，因此投资者必须首先考虑对资金的流动性要求。