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商业银行产品和服务创新可遵循的12个理念和思路

2018-01-02 09:37:05

标签:商业银行,科技金融,创新  分类:

  在国家整体经济结构转型、多层次资本市场加速发展导致“银行非中介化”(或称为“金融脱媒”)加剧、利率市场化等因素导致银行净利差持续明显缩减、实体经济运营模式改变而改变了原有对银行的服务需求、来自新的市场参与者特别是“科技金融”公司蚕食原本银行垄断的业务领域(如:小额支付、小额贷款、个人理财投资)等市场环境的持续急剧变化的背景下,我国各类型商业银行近年在大力推动业务转型的同时,也不遗余力地推进各类业务创新,对推动我国银行业整体可持续发展起到非常积极和正面的作用。但本着居安思危的忧患意识,笔者认为我国商业银行近年的业务创新存在的美中不足点包括:(1)产品服务创新较多以碎片或孤岛式进行,与有关银行的整体长远发展策略的内在联系密切度不高;(2)产品服务创新更多是部门性而非全行性的业务创新,无法体现“整合全行为客户”的经营管理理念,最终无法固化有关银行自身的独特和有长效的竞争优势;(3)不少银行的业务创新往往是因被动应对同业市场竞争需要而进行,在“人有我须有”的指导思想下最终容易导致这类“创新”的同质化;(4)“急就章式“或“快餐式”创新导致有关产品服务欠缺市场的认受性而“无疾而终”或不了了之;(5)“监管套利”式的创新欠缺可持续性;(6)部分业务创新明显偏离了银行的行业属性并远离银行自己熟悉的领域。

  要避免上述产品和服务创新过程中存在的问题,我国商业银行在未来的产品和服务创新中可遵循以下12个理念和思路:

  1. 创新须从满足客户实际需要和解决客户难题为出发点,并通过有针对性地整合银行全行的资源帮客户帮银行;

  2. 创新要有规模效应作为决策依据,并要在客观评估适用客户群组和潜在市场规模基础上作出策略性取舍;

  3. 就交易或投资类产品创新而言,有关银行要特别注重自身在二级市场流动性的提供和维护能力,包括:自身可否持续作为市场的制造者或庄家、会否有稳定和足够的市场参与者、有关产品的估值的公允性(定价机制及公开透明度);

  4. 创新必须充分考虑客户对有关产品的风险认知和分析能力及相应的风险承受能力;

  5. 创新并不一定要100%全新,创新形式包括:

   1) 前所未有,100%全新;

   2) 在现有产品基础上作有限改变(拾遗补阙或在夹缝中丛生);

   3) 现有产品,但涉及风险改变;

   4) 现有产品在另一地方、另一企业或另一业务线推出;

   5) 在特定环境下推出的产品和服务。

  6. 产品和服务创新可以通过对原有的产品服务延展、整合及再整合进行:

   1) 资金流和信息流和数据流整合(如:应收或应付帐款管理和流动性管理);

   2) 区域覆盖整合;

   3) 市场参与者整合;

   4) 跨市场整合;

   5) 跨个体整合。

  7. 创新可以通过同业合作和策略联盟形式进行;

  8. 要建立规范、稳定的同业合作关系可有效解决产品创新中涉及的需求匹配、风险对冲和市场流动性等问题;

  9. 思想领先者(Though Leadership)可引领创新,所以须在领先思维的同时做好市场培育和客户教育;

  10. 为主流提供配套服务同样可以成就自身的事业,如:为金融市场提供配套服务、贴牌(white labeling) 代工或外包(outsourcing);

  11. 创新既可服务于本机构也可以服务于整个行业;

  12. 创新既可以是产品服务本身,也可以是提供产品或服务的工具、平台和系统或计算方法。

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博主简介:

在全球领先的国际性商业银行、投资银行、基金公司、投资管理公司及评级机构任职超过三十五年,积累了相当丰富的各类型大型金融机构的运营和管理实务经验。 现职金融机构管理咨询顾问,专职为大中华区各类型金融机构提供范围广泛的管理咨询顾问服务。因长期为中国各类型金融机构提供咨询顾问服务,对中国市场和中国金融机构颇为了解,并常常能针对中国金融机构的日常营运管理过程中遇到的各类操作实务问题,从国际视野的角度提出其全面和独到的见解及较具操作可行性的解决方案。 除具丰富国际性金融机构管理实务经验外,陈先生也善于相关实务研究工作,出版了《“入世”中国银行业面临的挑战与对策》(ISBN 7-5049-2312-5.1899)等专著。长期为大中华地区各类型金融机构提供包括:业务营运管理、风险管理和内部控制、市场营销及绩效考核等专题的操作实务培训。 邮箱:sunnychanshunyan@sina.com

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