由于银政企信息不对称、企业管理不健全和信用度不高、对中小企业的有关政策措施传导机制不顺畅等原因，“融资难”一直成为制约中小企业加速发展的瓶颈。2006年，为培育和提高中小企业信用意识，改善中小企业融资环境，人民银行启动了中小企业信用体系建设试点工作。
　　2008年四川遂宁试点，从人民银行中小企业信用档案数据库里筛选了102户企业进行培育，当年即有86户企业顺利获得银行贷款4.46亿元，占该市同期新增贷款的1/5，成功率达84.31%。2009年，“遂宁模式”在实践中得以逐步完善和深化。2009年6月，人民银行成都分行基于遂宁经验设计了“千户诚信中小企业培植计划”，联合四川省中小企业局、四川银监局在四川10个市州推广实施，短短6个月就取得了初步成效。至2009年末，推广市州共评价筛选1295户企业参与信用培植，其中1109户已完善信用档案，588户已通过金融机构和评级机构的评级检验，新增授信617户，金额23.3亿元，新增贷款473户，金额27.6亿元。“遂宁模式”为缓解中小企业融资难题进行了有益的探索，得到了地方政府、商业银行和培育企业的高度认可。

　　“遂宁模式”的主要内容和特点

　　搭建政府领导、人行助推、各方联动的工作平台。中小企业信用体系建设是一项庞大的系统工程，离不开政府的大力支持与相关部门的参与合作。遂宁中小企业信用体系建设思路一经提出，就得到了遂宁市政府的重视和支持，按照“政府领导、人行助推、各方联动”的原则迅速落实组织保障机制，明确了各部门的目标任务和工作职责。一是人民银行积极谋划。人民银行在培育方案设计、培育政策协调、企业筛选审查、培育计划安排、企业培植辅导、企业档案完善、树立培育典型和组织经验交流中发挥台前幕后的主要推动作用，做到发展有思路、工作有计划、推动有举措；二是地方各相关部门加强协调。地方各相关部门建立了工作会商机制，及时研究解决培育过程中的问题，制定培育的扶持措施，增强培育工作的持续性和实效性；三是纳入地方政府督办考核。对有关部门和金融机构承诺的扶持激励措施建立期前公示、期中督办、期末考核机制，促进了各项措施的落实。
　　打造流程化、标准化和动态化的工作机制。年度伊始，人民银行就参照当地中小企业数量，按照一定的标准确定当年培育户数，利用一个年度的时间，通过建立信用档案、开展信用评价、进行信用培植、实施信用激励和传承信用文化五个标准化流程，打造中小企业信用培植工作的流水线，建立相对稳定与持续的政府部门、银行、企业、中介机构四方交流对接平台，促使一定比例的中小企业达到银行授信条件，获得银行信贷支持。同时，当年参与培植成功的企业在获得银行正常授信后第二年不再列入培植计划，而是跟踪进行其他项目对接或入选政府“守信红名单企业”等向社会进行公示，最大程度提升其融资能力和发展后劲。培育工作按年度开展，不断有新的企业进入，扩大了培育企业覆盖面，实现了动态管理。
　　形成多方参与、各方共赢的工作局面。在工作各个环节的设计与实施中牢牢把握“促发展、助银行、惠企业”的原则，以契合各方利益来确保工作推进合力的形成和动力的持续。一是企业得实惠。试点中小企业得益于多项优惠政策扶持，在资金融通、扩大生产、提升盈利等方面的能力不断得到增强，走上了“有信用、得发展、上规模”的良性发展道路。二是银行得市场。以遂宁为例，至2009年10月末，该市中小企业贷款占全市企业贷款的75.9%，不良贷款率比2005年下降了6.5个百分点，银行信贷结构和质量不断得到改善和优化。这样的喜人成绩，使尚未在遂宁开设分支机构的招商银行、中信银行等9家银行均表示希望通过参与中小企业培育抢滩遂宁信贷市场。三是地方得发展。随着诚信企业群体的扩大与示范效应，社会信用意识普遍得以增强，当地金融环境得以优化。遂宁市在2009年4月荣获“全国金融生态环境优秀城市”的称号，经济金融运行的良好态势得到了四川省委、省政府的高度肯定。
　　实现资源聚集和“政策洼地”效应。“遂宁模式”立足于金融支持，其实质却又超越金融而延伸到财政、税收、行政服务等方方面面，继而又在其搭建的银企合作平台上统筹和汇聚了多部门的政策支持，实际上已成为地方政府及各部门支持中小企业发展的抓手和纽带。信用培植的成功，不仅意味着企业达到银行的信贷准入条件，也意味着该企业符合有关主管部门财税政策支持的要求，培育成果应用范围因而由金融领域向工商、税务、环保等各领域延伸，为企业注入了持续发展的不竭动力。

　　“遂宁模式”全面打造中小企业发展环境

　　营造了政策环境。“遂宁模式”将支持中小企业技术创新、结构调整、节能减排、开拓市场、扩大就业的扶持政策和资金支持整合在同一平台上，促使地方政府出台和细化了包括集金融、财税、社会服务于一体的扶持中小企业发展的激励政策和具体措施。各地政府在更为密切的政企对话平台上，着力解决了企业发展中的瓶颈，如清理整顿涉及中小企业的收费和强制购买，严肃查处乱收费、乱罚款及各种摊派行为，清理和规范行政审批事项等问题，为中小企业生产经营等铺平了发展道路和提供了便捷服务。
　　改善了融资环境。商业银行纷纷为中小企业建立金融服务专营机构，完善授信制度，提高贷款呆账核销效率，创新针对性强的金融产品和　服务方式。监管部门及时出台对商业银行开展小企业信贷业务实行差异化的监管政策，积极鼓励民间资本参与发起设立村镇银行、贷款公司等新型金融机构。四川省中小企业局与商业银行、担保机构、信用中介合作创建中小企业融资超市，成都、宜宾等地建立小企业贷款风险补偿基金，对金融机构发放小企业贷款按增量给予适度补助，对小企业不良贷款损失给予适度风险补偿。四川省政府出台政策引　导融资性担保机构规范发展，激发担保机构对中小企业融资担保的参与热情。
　　优化了服务环境。“遂宁模式”促使中小企业服务方式从注重支持单个企业发展转向为特定企业群体提供公共服务，从支持以“点”为主逐步转向以“面”为主，注重打造融资信用、信息服务、管理咨询、技能培训等公共服务平台。各地统筹规划，完善服务网络和服务设施，发挥行业协会、社会中介、中小企业培训机构的作用，采用电子教学、网络技术等手段开展中小企业发展所必需的各种知识和技能培训。如内江市将中小企业信用和金融知识培训引入全国中小企业银河培训工程，四川新闻网与中国电子器材公司合作为四川10000户中　　小企业提供网络软硬件技术与设备费用补贴。
　　净化了信用环境。“遂宁模式”完善了中小企业信用信息征集机制和评价体系，推进了中小企业信用制度建设，提高了中小企业发展的能力，“经济身份证”和“守信光荣证”帮助中小企业赢得了政府部门、商业银行、交易伙伴的信任。“遂宁模式”给参与试点的中小企业带来了实在的好处和无形的财富，典型示范作用带动中小企业群体形成了比拼赶超的良好氛围，信用意识普遍增强，极大地改善了信用环境。

　　进一步完善中小企业信用体系建设的建议

　　中小企业信用体系建设“遂宁模式”就其自身而言，是一套不断探索、不断总结、不断完善、不断发展的工作机制，虽然为支持中小　　企业发展起到了一定的促进作用，但在深化和完善的过程中仍感到政策支撑、信息支持、技术平台等方面上还有较大的探索空间。
　　一是建议以国务院或“社会信用体系部际联系会议”名义启动中小企业信用体系试验区建设。凝聚各方共识，明确各方责任，合力建设跨部门、跨行业的中小企业信用信息共享平台。修订中小企业划型标准，出台与信用挂钩的金融、财税、社会服务支持措施，构筑教育、法治、手段“三位一体”的信用培育长效机制，切实将中小企业信用体系打造成汇集促进中小企业发展的各项政策措施的有效载体。
　　二是建设全国统一集中的中小企业信用信息数据库。借助现代成熟的信息科技技术，充分发挥集中数据库整合资源的作用，突出跨地区全国实时联网的比较优势，以顺应中小企业跨地区从事经济活动的实际需要。如果采用地方建库模式，势必与地方政府已建成的主要采集政务和公共信息的企业数据库以及人民银行企业信用信息基础数据库在定位上产生重叠，功能上发生冲突，关系上难以协调，造成重复建设和资源浪费。
　　三是开发完善中小企业信用信息数据库服务功能。第一，辅助金融机构挖掘与筛选潜在客户、开展金融产品创新，如按行业、地区、信用等级、信贷规模、年销售额、应收账款等维度灵活筛选企业名单，推荐给不同需求的金融机构，尤其是处于市场开拓期的中小金融机构。第二，在充分调查政府及相关部门需求的基础上强化批量查询统计功能，预留便捷的服务通道，既要便于政府及相关部门有选择性地获取企业信息，确定扶持对象，提高行政效率，也要便于及时掌握企业得到支持和发展的情况。
　　四是增强中小企业信用信息数据库与企业和个人信用信息基础数据库的有机对接，实现三者在数据资源上互为补充、在服务功能上相互促进。中小企业信用信息数据库应有机连接个人信用信息基础数据库，便于查询中小企业法人信用状况；应有机连接企业信用信息基础数据库，便于获取企业历史信贷记录情况与上游集团企业关系，从而在资源集约、效用整合前提下反映中小企业多层次、全方位、连续性的信用状况和发展状态。

　　作者系中国人民银行成都分行副行长
 （责任编辑　张晓莹）