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P2P机构的客户资金管理

作者:刘迎生

2014年09月26日 摘自:《中国金融》 2014年第18期共有条评论

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  随着国内P2P的兴起,实务界、学者、政府部门围绕P2P企业的客户资金管理问题,争议颇多。主流观点认为,P2P企业(以下简称“平台公司”)的客户资金不可以建资金池;笔者结合自己的研究和工作实践,在此就P2P客户资金的管理模式进行探讨。
 
客户资金管理涉及的基本概念
 
  资金池
  资金池是银行资金账户一个通俗化的称谓。根据《人民币银行结算账户管理办法》(简称“账户管理办法”)规定,银行结算账户按存款人性质不同,划分为单位银行结算账户和个人银行结算账户;按照账户的功能与用途标准,可以划分为基本账户、一般账户、专用账户、临时账户。其中,基本账户是存款人因办理日常转账结算和现金收付需要开立的银行结算账户;一般账户是存款人因借款或其他结算需要,在基本账户开户银行以外的银行营业机构开立的银行结算账户;专用账户是存款人按照法律、行政法规和规章,对其特定用途资金进行专项管理和使用而开立的银行结算账户;临时账户是存款人因临时需要并在规定期限内使用而开立的银行结算账户。
综上所述,P2P业务模式下的资金池可做如下定义:平台公司以自己名义开立于银行、用于同时存放并结算两个(或两个以上)投资人或借款人资金的一般账户模式。如果不附加其他条件,那么资金池在性质上属于一般账户的范畴。
  此种情况下,资金池具有如下特征:平台公司作为银行账户的开户申请人,以自己名义开立的一般账户;存款账户的资金用于存放、结算不同投资人、借款人汇集的多客户资金;账户中的资金所有权(包括占有、使用、收益和处分权)属于平台公司,平台公司对存款账户资金拥有支配权(核心权利)。
  存管账户
……
  信托账户
……
 
客户资金账户管理的要素条件
 
……
  安全要件
……
  便利要件
……
 
客户资金管理模式选择
 
……
  信托账户项下的客户资金财产具有独立性
……
  信托账户模式的操作可行性
……(全文请阅读《中国金融》印刷版2014年第18期)
 
作者系江川金融信息服务股份有限公司董事长
(责任编辑 张 林)

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