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全力推进保险中介市场改革

作者:黄 洪

2015年12月16日 摘自:《中国金融》 2015年第24期共有条评论

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  党的十八大特别是十八届三中全会以来,党中央国务院更加重视保险业在经济社会发展战略全局中的重要作用,更加重视发挥保险机制促进国家治理体系和治理能力现代化。2014年8月,国务院专门出台文件,作出加快发展现代保险服务业的战略部署,把保险业发展从行业意愿上升为国家意志,极大地提升了保险业的定位。中国保监会认真贯彻落实各项部署,进一步全面谋划保险业深化改革工作,推出一系列重大的市场化改革举措,改革保险中介市场是其中的重要内容。2015年9月,中国保监会发布了关于深化保险中介市场改革的意见,全面拉开了保险中介市场深化改革的序幕。当前和今后一个时期,中国保监会将持续解放思想,推进改革,推动创新,建设保险中介市场,服务于加快发展现代保险服务业的总体目标。
   
保险中介市场为保险业改革发展作出了历史性贡献
   
  自上世纪80年代初以来,伴随着保险业的复业发展和改革开放进程,我国保险中介应运而生,从无到有、从单一到多元,经历了以保险代办点广泛铺开为标志的萌芽起步期(1992年以前)、以保险营销体制引进推广为标志的快速成长期(1992~1999年)、以保险专业中介准入发展为标志的制度突破期(1999~2004年)、以资源型渠道崛起为标志的兼业代理渠道创新扩张期(2004~2009年)、以防范化解风险为标志的转型期(2009年至今)五个主要阶段,初步形成了数量众多、形态多样、功能互补、覆盖广泛的市场体系,成为保险市场不可或缺的重要组成部分。截至2015年第三季度,全国共有保险营销员500多万人,兼业代理机构网点20多万家,专业中介机构2500多家。
  经过30多年的发展,保险中介市场经历了各种困难挑战,取得了突出的成绩,为保险业改革发展作出了历史性贡献。一是完善了保险产业链。在我国保险产业链上游向下游输送产品、提供服务,和产业链下游向上游提出需求、反馈信息等过程中,保险中介都发挥了不可替代的价值交换作用,促进了保险产业链的完善和成熟。二是优化了保险资源配置效率。代理、经纪、公估等保险中介的迅速发展,形成了互为补充的中介运行机制,加快了保险公司与中间商之间的社会分工,提高了保险经营集约化程度,更加有效地配置了保险资源,也降低了交易成本。三是提升了保险服务水平。经纪、公估较好地发挥了专业技术、风险管理等优势,营销员、兼业代理等较好地利用了数量众多、贴近服务等特点,为消费者提供了更加专业化、便利化、大众化的保险服务。四是促进了保险业改革发展。保险业的许多重大改革都与保险中介直接相关,如营销体制的引进、银邮渠道的开拓等,都促进了保险业创新发展。五是普及了保险知识。从某种意义上讲,营销员是保险知识传播的宣传员、播种机,数百万保险从业人员直接接触消费者,已经成为传播保险知识理念、扩大保险社会影响的最直接有效平台。
  总结我国保险中介市场的发展历程,带给我们很多重要启示:一是要坚持解放思想,顺应时代趋势。保险中介是改革开放的产物,从保险代办站到营销体制,从保险代理到经纪公估,从银邮保险到车商渠道,都体现了时代特征。实践证明,只有不断顺应时代解放思想、更新观念,才能抓住机遇,推动我国保险中介发展始终走在时代前列。二是要坚持服务至上,夯实行业基础。保险中介只有主动适应消费者和保险业的需要,以服务为本,才能巩固发展基础,才能永葆旺盛的生命力。三是要坚持市场改革,创造机制优势。30多年来,我们坚持把改革创新作为推动保险中介发展进步的永恒动力,在几个关键时期实现了重大突破,催生出新的保险中介形态,激发了市场活力。站在新的历史阶段,只要坚定不移推进改革创新,就一定能孕育新机遇,赢得新发展。四是坚持专业化方向,增强核心竞争力。保险中介源于保险产业分工,专业水平是保险中介的核心竞争力,只有通过专业化来提高自身竞争力,才能在新时代赢得相应的发展空间。五是坚持科学监管,突出风险防范。监管部门只有主动适应保险中介市场的需要,构建更加完备和成熟的监管制度,推进保险中介监管体系和监管能力的现代化,才能守住防范系统性区域性风险的底线。
   
直面问题和挑战,找准改革保险中介市场方向
   
  在肯定保险中介市场发展成就和作用的同时,我们也要看到当前我国保险中介市场仍处于初级阶段,在经历快速发展后,一些问题开始集中暴露。
  一是经营管理不规范。保险中介市场上违法违规行为较多,如在前端销售环节,一些保险中介不如实向消费者介绍产品条款及合同内容,误导消费者;以手续费返还抢客户、抢业务。在后端核算环节,业务财务数据不真实,为保险公司虚挂中介业务,非法套取资金。
  二是风险隐患增多。近年,保险中介领域出现过财务案件、非法集资、销售误导引发的退保事件等情况,这从不同侧面反映保险中介领域存在的风险隐患。特别是在综合金融的大趋势下,保险中介机构越来越多地涉足一些跨行业、跨领域、跨市场的活动,有的打着创新幌子,非法销售非保险理财产品,增加了风险识别难度,潜在风险不容小觑。
  三是基础建设薄弱。保险中介行业底子薄、基础差,经营理念不成熟,治理内控缺失,业务财务管理混乱,信息化建设滞后,大多数保险中介机构没有建立财务、业务、信息化系统,与现代企业制度的标准要求相差较远。
  四是服务能力不足。由于发展时间不长,沉淀积累少,多数保险中介经营与业务模式雷同,服务内容单一、专业水平不高,简单劳务输出多,专业技术服务少,只注重前端销售,事中风险管理服务、事后理赔服务短板比较突出,提供增值服务能力弱。

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